迈克·乔丹(Mike Jordan)是美国特拉华州一家Dairy Queen冰激凌店的店主，他对安装在他店中的两台移动支付设备可一点都不感冒，它们原本是想让顾客能够轻松快捷地去购买冰淇淋。

　　理论上有了这两台机器，人们就可以点击手机来支付费用，而不是通过刷信用卡和借记卡来结账。但乔丹反映，这些设备并不好用，最终也让顾客沮丧无比。

　　“我想哪一天我们还是会扔掉它们的，”他指着这些数年前就已安装了的“无接触式读卡器”说道。现在，它们早已被搁置在一旁，落着灰。

　　乔丹的体验是一个缩影，可以充分体现出金融业对高科技产品爱恨交加的情绪。在过去十年里，银行已花费了数十亿美元去开发和部署移动技术，打算给消费者带来一种全新的支付体验，并彻底取代传统的纸币支付形式。

　　其实，当金融业在一个繁忙的科技前沿，也就是所谓的“移动支付”方面肆意挥洒资金的时候，此前银行们推广刷卡系统的坎坷经历倒是可以作为前车之鉴去提醒人们，改变消费者的习惯究竟是有多难。

　　9月份，谷歌推出了一款嵌入移动付费芯片的新型手机，从而使得消费者在收银台前轻点手机便能完成付费。商家的移动付费系统还得到了Visa和万事达(MasterCard)公司的技术支持。现在，像美国Eagle Outfitters、Jack in the Box和梅西百货等商家都已开始接受这种移动付费方式。

　　这些新型手机依赖的是一种名为“近场通讯(Near Field Communication)”的技术，也就是新一代的“非接触式支付”，顾客通过它来完成信用卡或借记卡上的账户交易，而不需要去那些使用通过电话线与网络相连的刷卡机。相反，顾客在收银台或其他地方的手机支付设备前点击手机即可。

　　考虑到越来越多的美国人在使用智能手机处理日常任务，电话公司也正计划推出类似的技术。此外，根据尼尔森调查公司7月份发布的研究显示，全美成年人拥有的全部手机中有40%是智能手机。银行也在大力追捧这项“移动钱包”支付业务，希望能给顾客带来全新体验，并且更为轻松自如地在手机上存储自己的财务信息，如信用卡消费记录等等。

　　用户习惯难以扭转

　　然而，人们对此新型付费方式也存在着疑虑，这些金融创新举动是否可以改变消费者固有的习惯呢？也就是，像从前一样，银行最终还是说服了人们去刷卡消费，而不是使用现金或支票来支付。然而，在美国，扭转消费者使用习惯让他们接受刷卡花了50年的时间，而且即使是今天，人们在低于10美元的交易中还是会去使用现金。

　　美国市场研究机构Yankee Group分析师尼克·霍兰德(Nick Holland)估计，如果想让移动支付变得无处不在，将要耗费各方150亿美元去部署该项技术。美国市场研究公司Gartner依照该家公司的“炒作周期曲线”理论，将移动支付业务列为正处于“期望膨胀期的顶峰(Peak of Inflated Expectations)”，而且，在未来一年内它还很有可能进入“幻灭的低谷(Trough of Disillusionment)”。

　　该公司在7月份发布的报告中提到：“我们认为，很多公司正在试图说服消费者去使用这种新型技术，可在目前这个阶段，他们并不是真正需要它。而且，该技术的发展状况还不够理想。”

　　关于移动支付的主要抱怨是，对比方便的刷卡方式，目前的技术并没有显著提高。传统上，金融交易是依靠塑料银行卡背面的磁条来运作，该磁条技术是1969年由IBM的工程师发明出来的。

　　银行高管们也承认，手机支付还不能完全扭转消费者的使用习惯，从而去取代刷卡方式。相反，他们正在寻找下一代能够彻底改变消费习惯的技术，也就是添加一些功能，如将有针对性的折扣优惠与手机绑定在一起，这样的话，在实体店里人们就会更乐于采用移动支付方式，而且，商家也可以将电子收据直接发送到消费者的手机里。

　　花旗集团旗下的全球企业付款集团总监保罗·加兰特(Paul Galant)表示，想要让移动支付业务发力，“它必须让消费者和商家都能得到一些好处”，该集团的主营业务是为消费者、企业和政府设计支付解决方案。

　　替换成本高昂

　　这也正是困扰着Dairy Queen店主乔丹的问题。金融机构此前鼓励商家安装设备时宣传这会节省付费步骤从而加快结帐过程。但事实却并非如此。

　　以JP摩根大通公司为代表的银行业正在对客户进行狂轰滥炸，向他们的邮箱里发送办理新卡的通知。此外，相比传统磁条卡20美分的成本，新卡片2美元的制造成本贵了不少。

　　问题是，银行并没有向客户详细解释或是大力推广这个新技术，客户并不了解新卡的不同之处在哪里。对拥有新型智能卡阅读器的商家来说，他们也无所作为，没能鼓励人们去使用这些新设备。

　　据业内人士估计，目前美国只有1%的商家拥有此项新技术。

　　Yankee Group分析师霍兰德说道：“在非接触式支付业务这一块，整个行业都没有抓住要点。”而且他还预测，如果银行不花大力气在顾客和商家中进行推广的话，移动支付业务的前景也不会好到哪里去。

　　摩根大通信用卡部门的发言人说，该公司仍在发行非接触式卡片，但“我们并没有积极地去做市场营销”。接触式智能卡的另外一个主要推手，万事达卡也在美国市场推广此项业务，目前该项业务在美国的使用情况还大大落后于其他国家。该公司表示，在加拿大万事达卡交易中，约有10%已经是接触式业务。

　　万事达卡新兴支付部门总监艾德·麦克劳克林(Ed McLaughlin)说道：“所有这一切的教训就是，你需要提高它的使用量，而且还必须拥有一些能够运行良好且行之有效的设备。”